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「你不可能獨力打敗市場。但別覺得難過，因為其他人也沒辦法。」－－威廉．伯恩斯坦（William Bernstein）於《投資金律》(The Four Pillars of Investing)

收入不高也能談理財嗎？答案當然是肯定的，而且收入高低常與財富多寡不一定成正比，長時間的紀律才能成為理財的常勝軍。

建立複利的概念：時間是理財的魔術師

一個月收入兩萬元，每月只能存六千元的上班族，也能成為億萬富翁，關鍵就在長時間的複利累積效果。只要這位上班族能一直維持每月存六千元的紀律，並且讓自己每一年的投資報酬率達到百分之十五，持續四十年，這位上班族累積的財富可以高達一億兩千八百零九萬元。

這個數字驚人吧？如果只算實際存款，每個月六千元，一年七萬兩千元，四十年下來，也不過投入兩百八十八萬元，但因利上滾利，小錢也可以累積極大的財富，這就是複利的魔力。

但高報酬意謂著高風險，如果為了減少奮鬥幾年要冒著極高的風險，可能讓許多人血本無歸，那就是賭博而不是理財了。即使高明如華倫巴菲特平均投資報酬率也不高，但只要能持續而非暴起暴落，就可以富以傲人。表內的數字是每月存五千元所累積的數字，如果每月存一萬元，數字剛好是一倍，以累積三十年、年報酬率百分之十五為例，每月存一萬元就可以達到五千兩百一十六萬元，不想花太多時間累積財富的讀者，只要提高每月的存款額度，效果就可以倍數計算。

現在各位不妨靜下心來算計算計，先為自己的理財訂定目標，並假設自己可以承受的風險，再決定每月要存多少錢。

發現了嗎？當一個經濟自主的退休族並不難，但首要條件是不能當個「月光族」，尤其是不能當個「揹債族」，否則同樣的複利觀念，壓在「揹債族」身上就非常驚人了。銀行廣告總是告訴大家，每月只要付少少的一百五十元，就借給你一萬元，或者換個方法說，利息只有五十元，另以小行的字外加許多手續費，最後平均每月仍要付一百五十元。一萬元借款、利息一百五十元，年息就高達百分之十八。現在大多數銀行現金卡的年息仍高達百分之十五至百分之十八點二五，如果以借三十萬元來計算，每月的利息就高達四千五百元。一位每月都把薪水花光光的「月光族」，再揹上每月幾千元的利息重殼，最終恐怕只能淪為以債養債的「揹債族」。這樣如同堆積木一般愈堆愈高的數字，有沒有一點怵目驚心？如果不能下定決心拒絕再當「揹債族」與「月光族」，所有的理財建議都沒有意義。

存錢是很重要的習慣，其實應該從小養成。

很多父母都會抱怨，想當年，我們沒有戰鬥陀螺，憑著幾個彈珠，地上挖幾個洞，還不是一樣玩得很開心？現在的小孩子，只曉得伸手要錢，什麼東西都要買。子女再大一些，父母就抱怨青少年沒有正確的金錢觀，刷卡買東西不知節制，最後負了債，都要老媽媽老爸爸出面解決。最後一句一定配上一句：「現在的小孩就是太好命了。」這些抱怨都聽似言之成理，實際上，一點也不能體會現在孩子遭遇的環境真的跟過去不一樣了。

在困苦的年代，挑戰是如何生存；現代富裕的社會，挑戰是如何控制慾望。這當然要從小養成，零用錢是最好協助孩子建立正確消費觀念的方法。不過，請注意，你要給的不只是零用錢，更重要的讓孩子學會對自己的經濟生活負責任，因此給錢只是其中最微不足道的動作，給錢前後有幾項原則必須注意。事先與孩子溝通訂定一個適當的零用金數目。最好能讓孩子先列出每天或每周的花費，父母經過檢視，認為沒有太大的問題時，就按照孩子所列的預算來編列零用錢的數目。要與孩子說明清楚零用錢的花費範圍，那些花費則是由父母負擔。

『溝通』在這過程中扮演很重要的角色，請父母不要自行決定發放零用金的額度，更不要隨意批評子女的花費，這會破壞子女學習金錢控制的意願，而且父母不易真正了解子女的需求，常常過猶不及，有些是以「想當年」的標準來衡量子女的花費，常造成子女反彈，最後不但無法達到預期的效果，反而出現更多的不良反應。

定額的零用錢可以很快讓子女建立衡量物慾的標準。一個一周只有一百元零用錢的八歲小孩，經過百貨公司看到芭比娃娃，想到那是好幾十周的零用錢，很少會再為此吵鬧不休，好不容易存夠錢買一個玩具，也會更加珍惜。對自己未曾擁有的不強求、對已擁有的更珍惜，正是理財的基礎。