創富樂活--健康財富管理達人

財經雜誌《Smart智富》月刊曾針對七十年次到七十五年次的年輕人調查，這些尚未踏入社會或即將踏入社會的年輕人，認為一個人應存多少錢才能退休？結果發現，近四成的七年級生認為，一億元才是他們心目中的有錢人，可以安心退休；兩成認為需要五千萬元，一成五認為只需一千萬元。

讓我們來看看實際的數字吧！主計處每一年都會估算台灣的家庭財富情形，以民國九十一年底的數字來看，平均每個家庭（不是個人哦！）的總資產是七百三十六萬元（當然扣除了負債），其中房地產與股票、現金等金融性資產大約是各半，即扣除銀行貸款後的房地產價值約為三百七十萬元，股票與存款等動產價值約為三百六十六萬元。

你可以回頭看看自己，和台灣的平均數字相比，理財成績及格了沒有？

不過，既然你的目標是要當一個錢無憂的老人，退休前累積多少財富才足夠？

首先我們來看看你退休時需要多少錢？

一般理財專家建議，如果要在退休後維持與退休前一致的生活水準，每月大約需要退休前月所得的六到七成，這不是隨便喊價出來的數字。

台灣的儲蓄率大約的百分之二十五，退休後當然就不需要這麼高的儲蓄率，另外退休後也不需要太多的應酬，置裝費、交通支出都可以大幅減少，但另一方面，潛在的醫療費用會增加，加加減減，如果退休後每月的固定收入還能有退休前的六成，生活水準應該還能維持在退休前的高峰。

因此，我們以老黃這一對夫妻為例，他們六十五歲退休前每月收入約為十萬元來計算，老黃夫婦退休後每月大約六萬元可以維持退休前相同品質的生活，一年約需七十二萬元，若以二十五年為準備期限，老黃夫婦該準備的退休金是一千八百萬元。

先別急著糾正我，當然還要加上物價上漲的因素，假設每一年的物價上漲率是百分之五，再扣除年存款利率百分之二，即每年本錢會被物價上漲率吃掉百分之三。

我們以此來計算要做多少資金準備吧，百分之五的物價上漲率其實已經夠高了，高到足以讓美國聯準會的老葛（聯準會主席葛林斯潘）睡不著覺了，依此標準所做的準備，自然可以讓你的老年生活可以安安穩穩地睡覺。

經過計算，老黃夫婦大約要在退休前準備兩千六百二十五萬元。唉呀，這個數字怎麼算出來的？這涉及複利的觀念，國中數學曾教過的複利啊！可是都還給老師了怎麼辦？

沒關係，複利公式我也忘得差不多了，我們就用一個很簡單的方式來計算，就以百分之三物價上漲率為標準，再以工作到六十五歲，準備二十五年的退休生活所需，每個人要準備的退休金是退休前一年家庭總收入六成（即首年退休支出額）的約三十六倍，約等於退休前年收入的二十二倍。

這樣你應該了解，微薄的退休金是不夠的。如果你想要更早些退休，那麼要準備的退休金就更多，以下的表格就是大約列出每提早五年退休必須準備的退休金與退休前年收入的倍數關係。

目標出爐了，要不要算一算，以你希望的退休生活，你大約要準備多少的退休金呢？就讓我們根據這個目標開始準備理財吧！